Министерство юстиции Республики Тыва

По закону обязательство прекращается, если оно полностью исполнено (ст. 408 ГК РФ). Но в случае с банковскими кредитами это правило действует не всегда.
Есть немало примеров, когда человек полностью вернул кредит, но спустя какое-то время неожиданно узнал, что все еще должен банку.
Такие неприятности могут произойти из-за ошибок, допущенных при оформлении закрытия кредитного обязательства. Разберем, как их избежать.
Первый случай, когда кредит погашается досрочно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Таким образом, единственное условие, которое ставит закон: заемщик должен предупредить кредитора о том, что намерен погасить долг досрочно, не менее чем за 30 дней до дня полного возврата.
Поэтому когда человек возвращает банку кредит досрочно, но об этом его не уведомляет, банк может расценить полученные деньги как платеж по кредиту «авансом» — и будет каждый месяц списывать некую часть из этой суммы согласно графику погашения кредитной задолженности.
В результате, спустя какое-то время деньги закончатся, а долг останется — и банк потребует у заемщика его выплатить.
Так, например, женщина взяла в банке справку о размере текущей задолженности по кредиту и в тот же день заплатила эту сумму в кассу банка. А позже выяснилось, что справка была выдана без учета процентов — так что сумма долга оказалась больше, чем заплатила заемщица.
Из-за этой разницы через несколько лет у нее «набежала» огромная сумма долга — почти 400 тысяч рублей.
Даже в Верховном суде РФ заемщице не удалось добиться освобождения от этой задолженности, т. к. она не подавала заявление о том, что намерена досрочно закрыть кредит (определение № 32-КГ18-19).
В связи с этим, при досрочном возврате кредита нужно:
- подать заявление о досрочном погашении кредита в сроки, предусмотренные договором,
- взять в банке справку о сумме задолженности с учетом процентов, начисленных по состоянию на эту дату, и оплатить ее в тот же день (иначе на следующий день снова добавятся проценты).
Второй случай, когда кредит закрывается в срок.

Рассчитавшись с банком по истечении срока договора, человек все равно может задолжать за:
- обслуживание кредитной карты (поэтому нужно обязательно подать заявление в банк, чтобы карту закрыли и больше не перевыпускали),
- просрочки, образовавшиеся в ходе выплаты кредита (при наличии таковых банк может начислить штраф, если это предусмотрено договором — нужно обязательно выяснить это на момент полного расчета),
- страхование, если оно оформлялось при выдаче кредита (договор со страховой компанией может предусматривать его автоматическое продление по умолчанию сторон — поэтому нужно проверить это и, при необходимости, подать в страховую компанию заявление о прекращении договора).
Погашая кредит, нужно получить в банке выписку со своего кредитного счета, где должна быть указана нулевая задолженность, и справку о закрытии кредитного (ссудного) счета.
И, разумеется, следует сохранить все заявления, которые вы подавали в банк, с отметкой о их принятии сотрудником, а также все кассовые документы, подтверждающие факт получения банком от вас денег.