Кредит: зло или благо?
Кредит - это один из финансовых инструментов, а плохим или хорошим его делает наше к нему отношение.
Кто-то с помощью кредита решает жилищный вопрос, а кто-то погряз в огромные долги. Тува является одним из самых закредитованных районов (35% населения по данным ОНФ) Рост долгов населения усугубляется финансовой неграмотностью, нередко люди берут один кредит, чтобы погасить другой. Не учитывая свою платежеспособность, люди часто берут микрозаймы (на телефон, шубу, а ведь прожить проще без дорогих вещей, но без долгов) и загоняют себя в долговую яму.
Как я брала ипотеку? Жилье в ипотеку я брала по программе «Молодая семья» на 30 лет и погасила ипотеку за 10 лет.
Мы с мужем подсчитали наш семейный бюджет, отняли оттуда обязательные платежи по коммуналке, расходы за садик и бензин, оставили сумму на еду и прикинули - сколько мы можем платить ежемесячно по ипотеке. Сумма составила 40% от нашего дохода. Но скажу, что это максимум рекомендуемого платежа по кредиту. В течение 10 лет мы всей семьей противостояли соблазнам и выплачивали кредит частично досрочно при каждой появившейся возможности (слава богу, материнский капитал и налоговые вычеты подсобили), хотя могли бы съездить в отпуск на курорт. При частично досрочном погашении кредита мы выбирали не уменьшение платежа, а уменьшение срока, ведь с точки зрения переплаты это выгоднее. Таким образом, у нас сумма переплаты не превысила сумму полученного кредита. Было очень тяжело психологически, но лучше иметь свой угол, чем переезжать с места на место по съемному жилью). Имея долг перед банком уже не захочется разбегаться в разные стороны супругам.
Поэтому ничего плохого, в том, чтобы взять кредит финансово грамотному и ответственному человеку я не вижу. А так, для неграмотных людей это зло.
Советы, как правильно взять кредит?
1. Трезво оценивайте свои возможности, платежи по всем кредитам не должны превышать 20-40% от доходов. Чем меньше доход, тем меньше должен составлять платеж. Не забывайте вычесть ваши обязательные расходы (коммуналка, садик, бензин, секции, на случай черной полосы). На случай черной полосы ежемесячно надо откладывать 10%, это ваша страховка.
2. Всегда изучайте полную стоимость кредита, сравнивайте разные предложения банков, выбирайте самый выгодный для себя.
3. По возможности берите кредит на меньший срок, с дифференцированными платежами – так будет меньше переплаты.
4. Чтобы до получения кредита узнать сумму переплаты - наберите в интернете кредитный калькулятор, он сам все посчитает. Но 10 лет назад я считала все вручную. Также к переплате добавьте стоимость страховки, дополнительных комиссий, если они есть (раньше были в АИЖК).
5. Оформляйте налоговые вычеты, по ипотеке можно вернуть 260 000 рублей и до 390 000 рублей с процентов, итого 650 000 рублей. Если ипотека оформлена на супругов, умножайте на два.
6. Откажитесь от кредита. Закон разрешает отказаться от кредита без переплаты в течение 14 дней, а если кредит - ипотечный, то в течение 30 дней.
Кредитные новости.
Правительством принят закон 554-ФЗ от 27.12.2018. Этим законом государство хочет хоть как-то урегулировать рынок микрозаймов, из-за которых люди теряют чуть-ли не все имущество.
• Наконец-то появилось ограничение по максимальной кредитной ставке и пеням.
• Теперь каждому гражданину с кредитной историей присваивается кредитный рейтинг.
По первой новости с 28 января этого года по 30 июня процент по новым кредитам (займам, микрозаймам) не должен быть 1,5% в день.
С 1 июля 2019 года процент по кредитам (займам, микрозаймам) не может превышать 1% в день.
По кредитам (займам) взятым на срок менее 1 года, нельзя начислять проценты, штрафы, пени и иные платежи с момента, когда просроченная задолженность в 2,5 раза превысит сумму выданного кредита, с 1 июля 2019 – 2 раза, а с 1 января 2020 года в 1,5 раза.
Эти правила не действуют по микрозаймам и микрокредитам на сумму до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней, по ним зато есть другие ограничения – сумма платежа не может превышать 30% от суммы займа, сверх этого нельзя начислять ни проценты, ни штрафы, кроме неустойки, которая 0,1% в день.
По второй новости.
Каждому россиянину с кредитной историей теперь присваивается персональный кредитный рейтинг. Он представляет из себя суммарный балл на основе кредитной истории гражданина. Чем он выше, тем лучше рейтинг, и соответственно, выше вероятность одобрения кредита (ипотеки) банком. На западе такие рейтинги используются очень активно, имея огромное влияние на имущественные возможности человека, у нас пока это новшество имеет значение только для получения кредита (ипотеки).
Узнать кредитную историю можно бесплатно 2 раза в год. Для начала надо зарегистрироваться на сайте госуслуг. Через госуслуги узнать список бюро кредитных историй (вкладка «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором хранится кредитная история физического лица). Далее подаете заявления в БКИ. В кредитной истории видны все кредиты, статусы (активные, закрытые кредиты), просрочки, если были. Также можно узнать, какие банки запрашивали кредитную историю. Напоследок хочу отметить, что наше население часто берет кредит для другого человека, этого делать нельзя, а если вы решились, то будьте готовы платить чужой кредит. Ведь, если у человека нет возможности оформить кредит на свое имя, значит это не ответственный человек. Берите хотя бы с него расписку, тоже самое касается поручительства. Желаю всем финансовой грамотности!
Автор: юрист по вопросам недвижимости Виктория Саин-Белек